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Die Nachteile von Krediten – Was dir keiner erzählt!

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Das 1x1 der P2P-Kredite - Das Einsteiger Handbuch für P2P-Kredite

Die Nachteile von Krediten – Was dir keiner erzählt!

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Konsum über Kredite

Ständig sieht man in Zeitungen oder im Internet Anzeigen, die einem Kredite für 0 % Zinsen anbieten. Alles kannst du konsumieren, und zwar nicht irgendwann, sondern jetzt! Den größten Fernseher, das schöne Auto und am besten noch das neuste Smartphone. Dank den günstigen Krediten ist das alle möglich. Doch diese Kredite haben einen großen Nachteil und genau darum geht es in diesem Artikel!

Die Werbung treibt uns zum blindem Konsum. Damit dies schneller und einfacher geht, bekommen wir bei den Banken und direkt in den Geschäften schnell und einfach Kredite. Zinsen? Gibt es nicht mehr! Also, warum nicht noch einen Kredit aufnehmen? Ob ein Konsumkredit mehr oder weniger – Was soll da schon schiefgehen?

Kredite sind böse – Der Nachteil von einem Kredit

Es gibt einen schönen Satz, den ich immer wieder gerne zitiere:
„Wenn du es dir nicht leisten kannst, dann kauf es nicht.“

Natürlich ist das eine harte Aussage. Gerade in Zeiten, wo Kredite mit Nullzins angeboten werden. Manch einer kommt hier ins Rechnen, ob man sein Geld lieber auf dem Tagesgeldkonto liegen lässt und dem Konsum über Kredite nachkommt.

Warum nicht einfach das Geld auf der Bank liegen lassen? Oder das Geld lieber Investieren? Du könntest dann lieber einen Konsumentenkredit aufnehmen und damit deinen Konsum bezahlen. Das ist doch viel besser, oder?

Die Antwort ist, in vielen Fällen, mit Nein zu beantworten.

Ein kleines Rechenbeispiel

Du brauchst eine neue Waschmaschine. Dein gewünschtes Gerät kostet aktuell 500 Euro. Das Geld hättest du. Aber der Verkäufer bietet dir eine 0%Finanzierung ohne weitere Kosten an. Du grübelst nun, sollst du den Kredit aufnehmen und deine 500 Euro lieber für 0,8 % Zinsen auf das Tagesgeldkonto legen? Schwierige Frage!

Rechnen wir das einmal kurz durch. Nehmen wir an, der Kredit läuft 12 Monate, genauso wie die Zinsen auf deinem Tagesgeldkonto. Du müsstest dann 12 Raten zu je 41,67 Euro an die Bank zahlen (500 Euro / 12 Monate = 41,67 Euro pro Monat).
Auf der anderen Seite würdest du mit deinem Tagesgeld ~33 Cent pro Monat an Zinsen einnehmen (0,8% von 500 Euro geteilt durch 12 Monate).

Nach dem einen Jahr hättest du dann:

  • 500 Euro an die Bank zurückbezahlt und
  • 4 Euro mit deinem Tagesgeld an Zinsen verdient.

In der Tat hättest du so 4 Euro mehr in der Tasche. Aber hat sich das gelohnt?
Was wäre, wenn du mit deinen 500 Euro die Waschmaschine direkt bezahlt hättest und einfach 12 Monate lang die 41,67 Euro auf das Tagesgeldkonto eingezahlt hättest?
Dann wärst du 12 Monate lang ohne Kredit und Rückzahlung ausgekommen und hättest am Ende 502,21 Euro auf dem Tagesgeldkonto (500,04 Euro (12 x 41,67) an Einzahlungen und 2,17 Euro an Zinsen).

Damit hättest du also im Vergleich keine 4 Euro gespart, sondern nur 1,83 Euro.

Und für 1,83 Euro „Gewinn“ hättest du dir folgende Kredit-Nachteile eingefangen:

  • Bindung an die Kreditlaufzeit
  • starre und feste monatliche Raten
  • Schufa Eintrag

Nur das Geld ausgeben, welches man in der Tasche hat

Sobald der Kredit nicht kostenlos ist, sondern Zinsen aufruft oder eine Abschlussgebühr kostet, lohnt sich die Rechnung überhaupt nicht mehr. Genau das ist der Nachteil von Krediten!

Von daher meinen Rat lass die Finger von solchen Verlockungen. Gebt nur Geld aus, welches du in der Tasche hast. Mach dich unabhängig von Banken und Kreditinstituten. Lass dich nicht an Kredite binden! Zu schnell ist der Überblick verloren und die Rückzahlungen werden zur Qual!

Natürlich mag es Dinge geben, bei denen Kredite durchaus einen Sinn ergeben (z.B. bei einem Hauskauf) oder sich nicht vermeiden lassen, zum Beispiel geht das Auto plötzlich kaputt. Beim Auto kann man sich natürlich auch wieder streiten. Tendenziell kaufe nur ein Auto, welches du bezahlen kannst.

Mein Rat an dich spare dir lieber eine vernünftige Summe auf deinem Tagesgeld Konto an. Dieser Puffer hilft dir, nicht gleich in einen Kredit flüchten zu müssen, siehe hierzu auch meine 5 Fragen.

Kredite werden heute massiv beworben. Überall wirst du mit „sagenhaften“ Krediten gelockt. Du bekommst Werbepost nach Hause geschickt, du müsstest nur eine Nummer anrufen und hast SOFORT 5000 Euro zur freien Verfügung auf dem Konto. Du kannst heute Urlaube auf Pump machen. Sogar der Wasserkocher bei Otto lässt sich auf Raten einkaufen. Wie pervers ist das denn Bitte?

Kurzum, du wirst von allen Seiten fast schon genötigt, dich zu verschulden. Und der Nachteil der Kredite liegt auf der Hand. Immer mehr Haushalte stolpern in die Überschuldung. Leider erzählt dir das niemand.

Die Kreditfalle – Der größte Nachteil von Krediten

Mit Krediten begibst du dich in eine Falle. Natürlich kannst du nichts dagegen sagen, wenn du mal eine 0 % Finanzierung mitnimmst.
Der große Nachteil ist dabei aber, dass du dich an das schnelle Geld gewöhnst. Den Fernseher finanzieren. Ach, das ging ja schnell und einfach.
Ach, dann nehme ich noch das neue iPhone und ich wollte schon immer diese tolle Uhr. Und Zack, hast du bereits 3 Kredite am Laufen und hast keinen Plan mehr, wie viel Geld du pro Monat abdrücken musst.

Und dann kommt noch ein Kredit und noch einer und noch einer …

Du beginnst dich damit unter Druck zu setzen. Die monatlichen Raten müssen aufgebracht werden und schnell kannst du den Überblick verlieren und du sitzt im Teufelskreis.

Summieren sich die Kredite, können die monatlichen Raten schnell unübersichtlich und gefährlich werden.

Viele argumentieren immer mit, ach das sind ja nur 12 Monatsraten. Ja, aber 12 Monate können lang sein, sehr lang sogar. Was ist mit deinem Sommerurlaub, der nächsten Inspektion vom Auto oder den Weihnachtsgeschenken für die Kinder?
Mit jedem Kredit wird dein monatlich verfügbares Geld minimiert.
Du musst die Raten zahlen können, komme was wolle. Du nimmst dir damit deine Freiheiten selbst über dein Geld zu verfügen. Das sollten genug Nachteile sind, die gegen einen Kredit sprechen!

Von daher lass die Finger am besten von allen Krediten. Auch den 0 % Krediten. Auch, wenn du es in Bar kaufen könntest. Kauf es einfach und zahl es gleich. Die Raten, die du dir ersparst, legst du einfach auf dein Tagesgeldkonto oder in einen ETF Sparplan. Hier bist du flexibel und wirst am Ende mehr in der Tasche haben.

Kredite – Der Mythos vom schnellen Geld

Ein weiterer Nachteil von Kredite ist, dass du dein Gehirn auf schnelles Geld trainierst. Am Anfang ist der Kredit noch kostenlos. Bei der nächsten Anschaffung stört dich dann der 1 % Zins nicht mehr und beim nächsten Autokauf zahlst du 5,99 % Zinsen. Warum? Weil du es mittlerweile einfach gewohnt bist.

Kredite blenden dich und locken dich mit tollen Versprechungen wie:

  • schnelles Geld
  • flexibler Einsatz
  • Befriedigung des Konsumgedankens

Beachte bitte: Geld wächst nicht auf Bäumen

Und genau hier liegt der Hund begraben. Es gibt kein schnelles Geld. Das ist der größte Mist, der den Leuten verkauft wird. Für uns Bürger wächst Geld nicht auf Bäumen und wir können es uns nicht selbst ausdrucken.

Geld müssen wir verdienen. Egal ob durch Arbeit, durch Investments, durch Spekulation, wie auch immer. Es muss verdient werden.
Geld fällt nicht vom Himmel.
Und genau das versuchen uns die Banken und die Werbung zu verkaufen. Die Lüge vom schnellen Geld.

Kredite vermitteln ein völlig falsches Bild von Geld und vor allem, von dem Wert des Geldes. Es wird suggeriert, dass Geld immer und überall in Mengen verfügbar ist. Die Leute lernen nicht mit Geld umzugehen, die Überschuldung droht und damit entsteht ein Teufelskreis.

In Deutschland war 2019 jeder 10. Deutsche überschuldet! 6,92 Deutsche können ihre Rechnungen nicht mehr bezahlen (Quelle)! Die Gründe mögen vielfältig sein (Harz4, Mindestrente, 1-Euro Job,…) aber sicherlich spielt der Konsumdrang über Konsumentenkredite hier seine Rolle mit.

See Also
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Unterschätze auch du nicht die Gefahr dich zu überschulden. Kredite vermitteln dir das Gefühl, dass du dir Dinge leisten kannst, die du vorher nicht konntest. Und du solltest dich Fragen, warum konntest du dir die Sache ohne Kredit nicht leisten?

Die Autokredite – eine sehr beliebte Falle

Nehmen wir an du hast eine Familienkutsche gefunden. Einen Van. Der Van ist knapp 4 Jahre alt, hat 100.000 km auf der Uhr, ein 2 Liter Diesel mit super Ausstattung. Kostet 15.000,00 Euro. Das Geld hast du aber nicht.

Zu deinem Glück ist der Autohändler ein echt netter Typ. Ein total lustiger Kerl, der dir sogar Kaffee angeboten hat.
Weil du dich so gut mit ihm verstehst, hat er dir eine 3-Wege Finanzierung (auch Ballonfinanzierung genannt) angeboten. Das Beste ist, du musst keinen einzigen Cent anzahlen. Du kannst den Wagen sofort mitnehmen, musst nur eben unterschreiben.

153,54 Euro musst du pro Monat zahlen. Ein Witz, denkst du. Lächerlich. Fast geschenkt für so ein Auto. Da sieht den effektiven Jahreszins von 6,50 % gerade zu niedlich aus.

Die Schlussrate und die Nebenkosten

Was irgendwie völlig unterging, war die Schlussrate von 8.500,00 Euro. Aber hey, die ist erst in 4 Jahren fällig. Wer weiß schon, was in 4 Jahren ist.

Du freust dich und fährst vom Hof. Bei 120.000 km steht eine große Inspektion auf dem Programm. Die Bremsen sind komplett durch. 600 Euro. Das DSG Öl muss gewechselt werden, 250 Euro. Ölwechsel – 90 Euro. Blinker hinten geht nicht und die Klimaanlage gibt ein komisches Pfeifen von sich.
Schöne Scheiße, denkst du. Woher nun die 1000 Euro nehmen?
Zu Hause grübelst du, wie du das Geld zusammen bekommst, da flattert ein Brief mit der KFZ Steuer ins Haus. Ganze 332,80 Euro. Shit, das hatte der Verkäufer so gar nicht erwähnt.
Und du musstest schon bei der Vollkaskoversicherung schwer schlucken.

Was die meisten Menschen ebenfalls nicht verstehen ist, dass du in den 4 Jahren nicht dein Auto finanziert hast, sondern nur einen (kleinen) Teil davon.
In den 4 Jahren ging es nämlich nicht um das gesamte Auto, sondern um gerade einmal 6.500,00 Euro. Nach 4 Jahren hast du an die Bank 7.368,77 Euro zurückgezahlt und schuldest der Bank trotzdem noch 8.500,00 Euro. Das ist nach 4 Jahren immer noch mehr als die Hälfte deines ursprünglichen Kaufpreises.

Du hast nun ein Auto, das knapp 8 Jahre alt ist und vom Tacho wahrscheinlich jenseits der 150.000 km Marke. Es ist nicht unwahrscheinlich, das demnächst größere Reparaturen anstehen. Zudem Laufen Steuern und Versicherungen jährlich, wie gewohnt, weiter.

In Gedanken bist du schon beim nächsten Auto. Dass du noch 8.500,00 Euro vor dir liegen hast, hattest du verdrängt.

Ich hoffe, du siehst, dass der erste Schein immer trügen kann. Nur weil du dir die monatliche Rate leisten kannst, heißt das nicht, dass du dir das Auto leisten kannst. Kredite sind voller Nachteile!
Was ist mit Steuern und Versicherung? Am besten noch auf die Vollkasko-Versicherung verzichten, du musst ja sparen.
Was ist mit Reparaturen? Neuen Reifen?
Was mit dem Restwert?

Mein Fazit zu den Nachteilen von Krediten

Du siehst, Kredite verführen dich nicht nur, sie blenden dich auch. Ein kleiner Kredit hier und ein kleiner Kredit dort und schon bist du in der Mühle drin. Lass dich nicht verführen. Spare Geld und kaufe es dir dann, wenn du es dir leisten kannst. Kredite sind böse!

Zudem hat das Sparen einen tollen Nebeneffekt. Du fängst an dir Gedanken über dein Geld zu machen. Zum Beispiel du sparst seit 6 Monaten auf das neue Tablet in bester Ausstattung. Fast 700 Euro kostet das Teil.

Nach dem halben Jahr hast du das Geld zusammen und so ganz plötzlich kommt da ein Gedanke „Mensch, in 6 Monaten kommt das neue Modell“. Soll ich warten? Und 700 Euro, puh, ist schon viel Geld. Jetzt habe ich so lange gespart, soll ich das wirklich für das Tablet ausgeben? Eigentlich hab ich ja ein gutes Smartphone. Brauch ich das Tablet wirklich? Was würde ich mit dem Tablet machen? Kann ich das nicht auch alles schon mit meinem Smartphone?

Das ist jetzt wirklich nicht nur so da hingeschrieben. Das ist wirklich so. Wenn du das Geld anfängt zu sparen, fängst du an, ganz anders über Konsumgegenstände nachzudenken. Mit dem Geld sparen, fängst du an, den Wert des Geldes zu schätzen. Nicht das ich persönlich nichts konsumieren würde. Aber ich würde sagen, ich konsumiere gezielter und überlegter.

Für mich haben Kredite viel zu viele Nachteile! Aber wie siehst du das? Wie stehst du zu Krediten?

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Zeige Kommentare (6)
  • Unterschreibe ich alles, sehr schön dargestellt und vorgerechnet!
    Ich würde allerdings die etwas differenziertere Überschrift „Warum „Konsum“-Kredite so gefährlich sind“ wählen. Für fremd-vermietete Immobilien zum Beispiel sieht die Sachlage unter Umständen etwas anders aus.

    • In der Tat hätte ich die Überschrift etwas weniger reißerisch formulieren können. Wie du richtig aufzeigst, gibt es Konstellationen, wo Kredite wichtig sind. Mir ging es mehr um die zahlreichen Konsumkredite die überall angepriesen werden.
      Danke für dein Feedback!

  • Super Artikel!
    Es ist wirklich so, dass du aktuell fast genötigt wirst einen Kredit aufzunehmen.
    Warum auch nicht? Denn unsere Wirtschaft lebt ja von den Krediten und von unserem Konsum.
    Aber viele verlieren den Überblick und das gepaart mit dem nicht wissen über die eigenen Finanzen kann „tötlich“ sein.

    Aber Schulden sind nicht grundsätzlich schlecht. Hier musst du zwischen den Konsumschulden und den Investmentschulden unterscheiden.

    Für eine Immobilie die dir jeden Monat Geld bringt und die Miete höher ist als die Kreditrate lohnt es sich oft schon einen Kredit aufzunehmen.

    Beste Grüße

    Björn

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